עמלות פירעון מוקדם

“קנס יציאה” זה השם שאנשים נותנים לזה, וזה שם מטעה. אין כאן עונש, יש כאן פיצוי לבנק על כך שההלוואה נגמרה מוקדם מהמתוכנן. ההבחנה חשובה, כי היא מסבירה למה לפעמים העמלה אפסית ולפעמים היא עשרות אלפי שקלים.

חמש עמלות, ולא אחת

הוראות בנק ישראל מסדירות את הנושא, והבנקים רשאים לגבות עד חמש עמלות שונות, כולן או חלקן, לפי המקרה:

עמלה תפעולית. חד פעמית, עד 60 שקל. זו עמלת הטיפול בחישוב עצמו. בהודעת הפיקוח על הבנקים נקבע שיש לגבות עמלה תפעולית אחת בלבד בפירעון מוקדם, גם כשהמשכנתא מורכבת מכמה מסלולים.

עמלת אי הודעה מוקדמת. עד 0.1% מהסכום שנפרע. אפשר להימנע ממנה לגמרי, ועל כך בהמשך.

עמלת הפרשי ריבית, שנקראת גם היוון. זו העמלה המשמעותית. היא נגבית כשהריבית שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם ביום הפירעון, ומחושבת בנפרד לכל מסלול בתמהיל.

עמלת מדד ממוצע. רק בהלוואות צמודות מדד, ורק אם הפירעון מתבצע בין ה-1 ל-15 בחודש.

עמלת הפרשי שער. רק בהלוואות צמודות מטבע חוץ.

שלוש דרכים לשלם פחות, בלי טריקים

הודיעו מראש. הודעה בכתב על הכוונה לפרוע, בין 10 ל-45 ימים לפני המועד, מבטלת את עמלת אי ההודעה. שימו לב לסייג: אם לא ביצעתם בפועל את הפירעון לפי ההודעה, לא תוכלו לנצל את הפטור הזה במשך שישה חודשים.

בחרו נכון את התאריך. בהלוואה צמודת מדד, פירעון מה-16 בחודש ועד סופו חוסך את עמלת המדד הממוצע. זה הבדל של כמה ימים ביומן.

דעו שמגיעה לכם הנחה. צו הבנקאות מחייב את הבנק להעניק הנחה של בין 10% ל-40% מעמלת הפרשי הריבית, בהתאם לסוג ההלוואה ולזמן שחלף מאז שנלקחה. זו לא בקשה, זו חובה.

מתי בכלל לא משלמים

עמלת אי ההודעה לא נגבית כאשר נלקחת הלוואה חדשה מאותו בנק לצורך החזר המשכנתא הקיימת, וגם במקרה של פטירת בעל המשכנתא.

בעלי תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון שמקבלים סיוע במשכנתא פטורים מעמלות פירעון מוקדם על החלק המסובסד. מי שמחזיק תעודה כזו ולא יודע על כך, משלם לחינם.

איך לדעת מראש, בלי להתחייב לכלום

זה החלק שרוב האנשים לא מנצלים. לפי הוראות בנק ישראל, אתם רשאים לקבל מהבנק בכתב את פרטי ההלוואה, ובהם סכום עמלות הפירעון המוקדם נכון לאותו מועד. המידע נמסר תוך שני ימי עסקים, פעמיים בשנה, ללא עמלה.

במילים אחרות: אפשר לשבת עם מספר מדויק לכל מסלול לפני שמחליטים משהו. כל מי שמציע לכם למחזר או לפרוע בלי שראה את המספרים האלה, מדבר בלי מידע.

למה זה קובע אם מחזור משתלם

מחזור משכנתא הוא פירעון מוקדם מלא של ההלוואה הקיימת, ולכן העמלות האלה הן חלק מהחשבון ולא הערת שוליים. ההשוואה הנכונה היא בין העלות הכוללת של המצב הקיים לבין העלות הכוללת של המבנה החדש בתוספת עלות היציאה.

לפעמים החשבון הזה מראה חיסכון ברור. לפעמים הוא מראה שהעמלה אוכלת את כל היתרון. את שני התרחישים צריך לראות זה לצד זה לפני שמחליטים, וזה בדיוק מה שמפורט בעמוד מחזור משכנתא.