הלוואות חוץ בנקאיות

המילה “חוץ בנקאי” מפחידה אנשים, ובצדק חלקי. היא מתארת קבוצה רחבה מאוד: מצד אחד חברות ביטוח וגופים מוסדיים גדולים, ומצד שני שוק אפור שאסור להתקרב אליו. ההבדל ביניהם הוא לא הגודל ולא הפרסום, אלא הרישיון והשקיפות.

מי מורשה בכלל לתת אשראי

מתן אשראי בישראל הוא שירות פיננסי מוסדר. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) קובע סוגי רישיונות, ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון היא הגוף שמנפיק אותם ומפקח על בעלי הרישיון. השאלה הראשונה שצריך לשאול גוף שמציע לכם כסף היא פשוטה: מה מספר הרישיון שלכם, ואיפה אפשר לראות אותו. גוף מסודר עונה על זה בלי למצמץ.

התקרה שהחוק קובע

חוק אשראי הוגן מגביל את העלות המרבית של האשראי. התקרה נגזרת מריבית בנק ישראל, בתוספת 15 נקודות אחוז, ובהלוואה קצרה של עד שלושה חודשים בתוספת 20 נקודות אחוז. ריבית בנק ישראל משתנה מעת לעת, ולכן גם התקרה משתנה.

זה גבול עליון, לא מחיר הוגן. הלוואה שנמצאת בתוך התקרה עדיין יכולה להיות יקרה מאוד ביחס למה שאתם צריכים, ולכן ההשוואה הנכונה היא לא מול התקרה אלא מול האלטרנטיבות שלכם.

מתי זה בכל זאת הכלי הנכון

אנחנו לא מתייחסים לאשראי חוץ בנקאי כאל פתרון ברירת מחדל, אבל יש מצבים שבהם הוא הגיוני. למשל כשיש צורך בגישור קצר עד למכירת נכס. או כשהבנק חסם בגלל כלל שלא ניתן לשנות בטווח הקרוב, ועדיין יש נכס שמאפשר ביטחונות. או כשמדובר בסכום מוגדר, לתקופה מוגדרת, עם תוכנית יציאה כתובה.

הכלל שאנחנו עובדים לפיו: הלוואה חוץ בנקאית צריכה לבוא עם תשובה לשאלה “מה מחליף אותה ומתי”. בלי תשובה כזו, היא נוטה להישאר לתמיד ולגרור הלוואה נוספת אחריה.

מה לבדוק לפני החתימה

יש כמה דברים שאנחנו מבקשים לראות בכל הצעה, ואתם יכולים לבקש אותם בעצמכם: העלות הכוללת בשקלים ולא רק אחוז הריבית, לוח סילוקין מלא, מה קורה בפיגור ומה הריבית שתיגבה אז, האם יש עמלת פירעון מוקדם וכמה היא, אילו ביטחונות נדרשים ומה בדיוק משועבד, והאם יש ערבים ומה החשיפה שלהם.

ושאלה שרבים שוכחים: איך ההלוואה הזו משפיעה על משכנתא עתידית. כל החזר חודשי נספר ביחס ההחזר מההכנסה, וההלוואה מופיעה בנתוני האשראי. הלוואה שנלקחת היום כדי “לסדר דברים” יכולה להיות בדיוק מה שיחסום אתכם בעוד שנה.

איך אנחנו עובדים מול הגופים האלה

אנחנו בודקים קודם אם המסלול הבנקאי באמת סגור, ורק אם כן, בוחנים אילו גופים מפוקחים מתאימים למקרה ומבקשים מהם הצעות. אחר כך אנחנו מציגים לכם את ההשוואה בשקלים, כולל מה קורה אם משהו משתבש. אם אנחנו חושבים שההלוואה מזיקה לכם יותר משהיא עוזרת, אנחנו אומרים את זה, גם אם זה אומר שאין עסקה.